Voor veel starters is het lastig om hun eerste koopwoning te financieren. Gelukkig zijn er regelmatig ouders of familieleden die willen helpen — via een schenking of een lening. Maar wat is verstandig? En waar moet je rekening mee houden qua belasting en hypotheek?
1. Schenken voor de eigen woning
Ouders mogen hun kind een bedrag schenken voor het kopen, verbouwen of aflossen van een eigen woning. De verhoogde vrijstelling (de zogeheten “jubelton”) is per 2024 afgeschaft, maar de normale vrijstellingen blijven bestaan.
Belastingvrije schenking in 2025:
- Tot €6.633 per kind (vrij besteedbaar)
- Eenmalig tot €31.813 (eigen woning), mits:
- het kind tussen de 18 en 40 jaar is;
- het bedrag wordt gebruikt voor de woning;
- het geld op tijd wordt besteed én goed wordt vastgelegd.
2. Lenen bij familie: de familielening
In plaats van schenken kun je ook kiezen voor een familielening. Daarbij leen je als ouder geld uit aan je kind om de woning te kunnen kopen. Dit is vaak een interessante constructie — zéker als je het geld liever niet weggeeft.
Voordelen:
- Jij bepaalt rente en voorwaarden (binnen de regels)
- De rente is aftrekbaar voor het kind (mits marktconform)
- De rente-inkomsten zijn belastingvrij voor de ouder (box 3)
- Je kunt schenken én lenen combineren
3. Aandachtspunten bij een familielening
Om fiscale voordelen te behouden is het belangrijk dat je:
- Alles vastlegt in een schriftelijke overeenkomst
- Een realistische rente (minimaal 2%) afspreekt
- De rente ook echt laat betalen (niet alleen “op papier”)
- Eventueel een notaris of financieel adviseur inschakelt
Zonder duidelijke afspraken kan de Belastingdienst de lening afwijzen — en vervalt de hypotheekrenteaftrek.
4. Slim combineren: schenking + familielening + hypotheek
In de praktijk combineren ouders vaak meerdere vormen van hulp:
- Een schenking voor de aankoopkosten of extra eigen geld
- Een familielening om het hypotheekbedrag te verlagen
- Een reguliere hypotheek voor de rest van de woningwaarde
Dit kan gunstig uitpakken voor zowel de koper als de verstrekker van de hulp. Je bespaart op maandlasten, vergroot je leencapaciteit en maakt de financiering vaak beter haalbaar.
5. Voordeel bij financieringsverklaring of woningtoewijzing
Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning is het steeds vaker nodig om een financieringsverklaring of intentieverklaring af te geven. Een schenking of familielening kan je financiële positie versterken en daarmee je kans op toewijzing vergroten.
Laat je goed adviseren
Hulp van ouders is waardevol — maar vraagt om duidelijke afspraken en kennis van regels. Bij Bloem Financieel Adviseurs B.V. en Assurantiekantoor AKA helpen we jou en je ouders bij:
- Het opstellen van een familielening
- Inzicht in schenkvrijstellingen
- Het combineren van familiehulp en hypotheek
- Afstemming met notaris en belastingadviseur
Gratis adviesgesprek plannen? Wij zorgen dat je veilig, slim en fiscaal optimaal gebruikmaakt van hulp bij het kopen van je woning.
